기계 여신 금융

여신이란??

• 대출(돈을 빌리고 갚고)
  

채권이란??

• 특정인(채권자)이 다른 특정인(채무자)에 대하여 일정한 행위를 할 것을 청구할 수 있는 권리

여신 종류

• 담보여신
  ex) 1억짜리 집으로 5천만원 대출
  
• 보증 여신
  
• 신용 여신
  
• 건별 여신 (고정되어 있다)
  • ex) 100만원 중에 50만원 갚았는데 다시 50만원 빌려줘!! (불가능)
    
• 한도 여신 (여유롭다)
  ex) 100만원 빌렸다가 50만원을 갚았는데 다시 50만원 빌려줘!! (가능)
  마이너스 통장
  

여신의 분류(상환 방법)

- 일시 상환
	약정 기일 내 일시에 상환 (전세 대출)
    
- 분할 상황
	원금 균등 분할상환
    	매 일정기간마다 원금을 균등분할 상환하는 방법
        ex) 매월 갚는 원금은 같다, 원금이 줄기 때문에 이자도 줄어든다.
        ex) 만기까지 50원, 48원, 46원..
        
    원리금 균등 분할상환
    	산출된 동일한 원리금을 매월 상환하는 방법
        특정 금액을 일정하게 갚기에, 계산이 서는? 대출
        ex) 원금과 이자 합한 금액을 동일하게 낸다.
        ex) 40원을 계속 갚는다..
        
    불균등 상환
    	상환 금액 또는 상환 기간이 불균등 하게 상환하는 방법

그 외의 용어

- 담보 인정 비율
	담보물 종류별로 담보인정가액을 산출하기 위하여 제정한 비율
    ex) 노트북을 100원에 샀는데 은행, 2금융 .. 에서는 노트북을 100원 가치로 판단하지 않는다. 
        담보 인정 비율 50프로 쳐줄게 => 50원 빌려준다.
    
- 선순위 채권
	해당 여신보다 우선 지급해야할 채권
    ex) 전세로 들어갔는데 집주인이 집을 담보로 대출. 집주인은 내가 전세로 계약하기 전에 먼저 대출을 받았다. 
        집주인이 파산을 했을 때 먼저 계약한 사람에게 갚아야 함.
        
- 정식담보
	ex) 지어진 집(O), 지어지지 않은 집(X)

- 견질담보
	아직 공시지가가 공시되지 않은 증권??, 지어지지 않은 집
	ex) 지어지지 않은 집
    
- 차주
	돈이나 물건을 빌려 쓴 사람
    
- 신규
	새로운 약정에 의해 여신을 처음으로 취급 하는 것
    
- 기간 연장
	여신의 만기일을 연장하는 것
    
- 조건 변경
	기 취급 여신의 차주, 상품, 금액, 기간을 제외한 거래 조건을 변경하는 것
    
- 대환
	동일한 차주에게 동일 금액 범위 내에서 새로운 여신으로 대체하는 것
    ex) 농협에서 500 대출, 우리 은행이 더 싸다 => 우리 은행으로 갈아타기
    
- 원격지 여신
	영업점의 소재지와 차주의 주소지가 행정구역상 인접한 지역이 아님
    => 고객 거래 활성화, 영업점 업무 효율성 및 리스크 관리에 지장 초래

- 구속 행위
	차주의 의사와 상관 없이 상품을 강요하는 행위
    

여신 금리의 이해

• 기준금리 + 가산금리 - 우대금지 = 결정금리
  • 기준 금리
    • 금리 산정의 기준이 되는 금리로 한국은행이 결정
  • 가산 금리
    • 각 대출 기관이 결정, 대출 기관의 수익
  • 우대 금리
    • 특정 조건인 경우 고객이 우대받는 금리
      • 트래킹 시스템 존재
  • 변동 금리
    • 여신 약정 기간 내에 기준금리 변경 시 대출 금리가 변경되는 금리
  • 고정 금리
    • 여신 취급 당시의 금리가 약정기간동안 계속 적용되는 금리
  • 중도 상환 수수료
    • 대출금이 기한 전에 상환됨으로서 대출 취급 시 발생한 업무 원가를 잔여기간에 대해 보전 받고, 재투자 위험을 보상 받는 수수료

여신 가능 금액 설정

• 소득 산정
  • 증빙 소득(객관적 자료)
  • 신고 소득, 인정 소득(추정 자료)
• 주택담보인정비율
  • 지역 구분에 따라 다르게 산정
• 총부채상환비율(DTI) / 총부채원리금상환비율(DSR)
  • DTI : (주택담보대출 원리금 + 기타 대출 이자 상환액) / 산정된 소득
  • DSR : (모든 대출 원리금 상환액) / 산정된 소득

금융권 IT 인재의 필요 능력

• 생산성
• 디자인 & 아키텍쳐
• 코드
• 기능
• 지식
• 팀워크
• 책임감
• 꼼꼼함